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人生中的第一份保险,到底应该怎么选?

2020-06-19 分享到:

选择人生中第一份保险,谨遵这几大原则!

一、先大人后孩子,优先考虑大人的保障

很多家庭有了小孩后,就想要把一切好的东西都给到孩子,在买保险时也代入这种思维,优先考虑给孩子做全保障。但事实上,孩子最大的依靠,应该是父母,父母做好了保障,一旦遇上不幸,孩子未来的生活、教育才有保障。

二、先保障后财富管理,先人身保障后财产保障

保险最主要的功能,是提供保障,用来防范未来会面临的而且很可能是自己解决不了的风险,要先考虑保障型保险。另外,俗话说留得青山在不怕没柴烧,所以人身保障也是优于财产保障的。因此,首先要做好充足的人身保障,再考虑其它。

三、先做好保险规划,再买保险产品

买保险前先做好整体的保险规划,考虑整个组合的合理性和前瞻性,不用急着直接去做各个产品之间的对比。

四、人生中的第一份保险,如何挑选合适的产品?

人生中的第一份保险,到底应该怎么选?

在考虑选择什么产品时,首先要清楚各个险种分别保障什么内容:

意外险:主要保障意外引起的身故或身残,综合性意外险包括意外伤害医疗和意外住院津贴。

重疾险:主要是针对重大疾病给付保险金,被保人罹患大病后进行赔付的一种保险,这部分保险金可用于支付医疗费用,也可用于补偿因大病产生的其它经济损失。

医疗险:主要是报销大病治疗产生医疗费用,用于补充社保中医疗保险报销范围的不足。

寿险:简单点说就是,被保险人在保险期间身故,受益人可领取保险金。

作为人生中第一份保险,优先考虑意外险,其次购买重疾险,预算充足的话再做其他补充。

1、针对意外风险

配置一份综合性意外险

保额:年收入的3-5倍

保险期限:大部分为1年期,也有长期意外险,如近期热销的金刚保长期意外险。当前预算不足的话建议选择1年期。

保障范围:一般保障意外身故/伤残,最好选择含意外医疗、意外住院津贴的综合性意外险。

2、针对疾病风险

配置一份医疗险和重疾险

首先是医疗险,其功能主要是报销大病住院医疗费用。可能你会说每个月已经交了社保还有必要另外再买一份商业医疗保险吗?答案当然是肯定的,因为社保里的医疗保险报销范围十分有限,需要用到商业医疗保险来进行补充。

买医疗保险时要关注这些事项:

保额:保额选30万以上,甚至100万也无妨。因为保费差距其实不是很大,但额度高更能让我们安心。

保障范围:本身就是对社保的补充,所以必须选择包含社保目录外的自费药,且报销比例尽量高,100%报销是最好的。

重大疾病的治疗费用一般比较高昂,如果不幸患病,大多数家庭都无法承受,所以除了报销型医疗险还需要选择一份重疾险,确保不幸罹患重大疾病时,一来有钱治病,二来保障家庭收入、生活质量水平。

挑选重疾险时,一般来说要重点关注这几点:

(1)保额保费比

根据一般治疗重疾的费用以及治疗后所花费的康复费用来测算,通常来说30万是一个基本保额,50万是较为合理的保额;如果预算充足还可以根据自己的需求做到80万或100万,当然如果选择较高的保额,相对保费会较高。这个时候就需要考虑到自身的财务状况是否会有压力了。

(2)保障范围

即所保障的疾病种类有多少,根据相关规定,重疾险必须包括25种在国内发病率80%以上的常见重大疾病,其它病种数量根据不同的产品会有不同的规定,例如有的保80种有的保105种,在同等的条件下,除非保费相差特别大,否则还是建议购买保障范围更广的。

另外特定人群也要关注该类人群高发重疾是否在保障范围内,比如女性高发的乳腺癌宫颈癌等。

(3)赔付次数和赔付比例

赔付比例主要存在于赔付轻症和中症,这类疾病一般是按照基本保额的百分比来进行赔付,在同等条件下,对于中/轻症的赔付比例当然是越高越好。有的重疾险针对重大疾病仅仅只赔一次,也有一些集中在2-3次的多次赔付产品。

除了重疾,中/轻症也存在多次赔付的功能。总的来说,对于一些复发率高的疾病,能做到2次及以上赔付的产品优势更大,而且多次赔付只见的间隔期越短越好。

小沃总结

配置保险是一个循序渐进的过程,不是一次性就能搞定的,除了上面说到的意外险、医疗险和重疾险,预算充足后还需要考虑寿险以及孩子的教育金等等,所以是需要按照自身的经济情况和需求来逐渐调整的。

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